两种还款方式的主要思想分别为：等额本息还款法每月偿还的本金和利息数额逐月递增，月还款额保持不变，但首付利息占总费用的比例较大，而本金在还款中的比例则随着本金逐步归还而逐渐减少；等额本金还款法保持本金不变，利息逐月减少，月还款减少，但前期还款压力较大，整个还款期可以节省贷款利息支出，适用于有一定经济基础且不允许在提前还贷方面投资过多、收入相对稳定的借款人。
法律分析
等额本息还款法的特点在于，每月偿还的本金和利息数额逐月递增，月还款额保持不变。然而，这种还款方式的一个显著缺点是，由于每月偿还的利息数额逐渐递增，因此首付利息占总费用的比例较大，而本金在还款中的比例则随着本金逐步归还而逐渐减少。但这种方式的月还款额是固定的，可以有计划地控制家庭收入支出，也便于每个家庭根据自己的收入来确定还款能力。
等额本金还款法的特点：等额本金还款法保持本金不变，利息逐月减少，月还款减少；由于月还款本金固定，利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但随着时间的推移，每月还款也越来越少。与二者相比，在贷款期限、金额、利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款的月还款额大于等额本息还款。但从整个还款期来看，等额本金还款法可以节省贷款利息支出。一般而言，等额本金还款法适用于有一定经济基础的借款人，在前期可以承受较大的还贷压力，并有预付款计划。等额本息还款法由于每月返还的金额相同，便于安排收支。适用于不允许在提前还贷方面投资过多、收入相对稳定的借款人。等额本息还款计算器等额本息还款计算器以实例说明等额本息还款计算器的区别和优点。
例如：李先生买了一套面积120平方米的商品房。他向银行借款60万元，还款期限20年，年利率6.5%。现在我们分别用等额本金法和等额本息法来分析：
等额本金（逐月递减）还款
贷款总额60万元
还款月240个月
第一个月还款5，775.00元
月减少：13.65元
利息支出总额394637.50元
本息支出总额994637.50元
等额还本付息
贷款总额60万元
还款月数240个月
月还款4491.12元
利息支付总额477868.36元
本息总额1077元、868.36元
从本质上讲，等额本息法和等额本息法没有太大区别，大部分都是根据大家的现状和需要而定。等额本息有利于记忆、计划和方便还款。其实，绝大多数人更喜欢选择“等额还款法”，因为这种方法每月还款金额固定，还款压力均衡，与等额本金法相差不大。而且，随着时间的增长，资金的使用价值也会有所不同。当然，也有很多相对富裕的人，为了让自己的未来生活更轻松，节约成本，他们会选择等额本金法。总之，还款方式的选择取决于每个人的现状和未来规划。不要盲目相信别人的话。
拓展延伸
等额本金还款法和等额本息还款法是两种常见的个人住房贷款还款方式。等额本金还款法是指每月偿还的本金相同，利息随着本金逐渐减少而逐渐降低，每月还款额逐渐减少；而等额本息还款法则是每月还款额固定，由于每月还款额包括本金和利息，因此在还款期限内每月还款额相同。
从法律角度分析，等额本金还款法和等额本息还款法的还款额和利息对借款人和银行都有一定的影响。
首先，等额本金还款法中，由于每月偿还的本金逐渐减少，每月还款额也逐渐减少。这种还款方式在还款期限较长的情况下，可以减轻借款人的经济压力，但同时也会导致前期还款较多，对于贷款银行来说，这种还款方式也有一定的风险，因为前期贷款银行发放的贷款金额较大，如果借款人无法按时还款，银行可能需要通过提前收回贷款等方式来收回本金和利息。
其次，等额本息还款法中，每月还款额固定，但由于每月还款额包括本金和利息，因此在还款期限内每月还款额相同，但实际每月还款额逐渐减少。这种还款方式对于贷款银行来说，风险较小，因为每月还款额固定，但如果借款人无法按时还款，银行可能需要通过提前收回贷款等方式来收回本金和利息。
综上所述，等额本金还款法和等额本息还款法在还款额和利息方面对借款人和银行都有一定的影响。借款人应根据自身经济状况和贷款银行的风险承受能力选择合适的还款方式。
结语
结语：等额本息还款法的优点在于每月还款额固定，便于控制家庭收入支出和规划还款能力；缺点是首付利息占总费用的比例较大，本金在还款中的比例则随着本金逐步归还而逐渐减少。而等额本金还款法则适用于有一定经济基础的借款人，在前期可以承受较大的还贷压力，并有预付款计划。选择还款方式应根据个人实际情况而定，不要盲目相信别人的话。
法律依据
最高人民关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020-12-29) 第一条 本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。
经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
最高人民关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020-12-29) 第二十六条 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民应当将实际出借的金额认定为本金。
最高人民关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020-12-29) 第七条 民间借贷纠纷的基本案件事实必须以刑事案件的审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民应当裁定中止诉讼。